厦门民间借贷中，套取银行贷款转贷效力如何？

本案核心争议

李伟明律师结合(2022)闽02民终4908号生效判决分析：本案争议焦点为套取银行贷款转贷给他人的民间借贷合同效力如何认定，以及合同无效后的责任应当如何承担。在本案特定事实下，法院认定案涉借贷合同无效，借款人需偿还本金并支付资金占用期间利息。

真实案例简述

从办案律师角度看，本案的举证细节直接决定了裁判结果，我们先来梳理案件事实。本案中，黄某某向陈某某出具一张10万元的收条，明确约定利息1分每月，该收条性质实际为借条。陈某某出借给黄某某的该10万元，来源于陈某某向银行申请的个人消费贷款，贷款直接发放到黄某某账户，收条出具时间比贷款发放时间早了5个多月。黄某某一审败诉后上诉，主张三点意见：一是10万元借款并未实际交付，一审认定交付错误；二是一审采信未出庭第三人的书面意见程序违法；三是即使借贷合同无效，也不应当判决黄某某承担资金占用利息。

一二审法院均审理查明，陈某某已经完成了借贷合意和款项交付的举证，黄某某主张部分转账是受陈某某指示转给第三人金某某，却未能提供证据证明陈某某发出过该指示，因此其抗辩不成立。最终法院认定，因陈某某套取金融机构贷款转贷，案涉民间借贷合同无效，黄某某应当偿还陈某某10万元本金，并支付从款项交付之日起按LPR计算的资金占用利息，维持了一审判决。

关联法律问题引申

套取银行贷款转贷为什么会被认定无效？

一般规则层面，根据现行有效的民间借贷司法解释，只要出借人套取金融机构贷款转贷给他人，不管是否收取高利息，该民间借贷合同都会被认定无效。这是因为套取贷款转贷行为扰乱了金融秩序，违反了金融监管规定，因此法律明确否定其效力。本案中陈某某确实将从银行套取的贷款转借给黄某某，所以法院认定合同无效符合现行规则。

借贷合同无效后，借款人还需要付利息吗？

一般规则层面，借贷合同被认定无效后，借款人因该合同取得的本金应当返还，同时借款人实际占用了出借人的资金，出借人存在资金占用损失，因此借款人应当支付资金占用利息。实践中法院一般按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算利息，本案的处理符合该一般规则。

法院认定合同效力和当事人主张不一致，需要释明吗？

实践中对此存在不同处理观点，一种观点认为原告主张合同有效，法院认定无效，应当释明让原告变更诉讼请求，否则违反不告不理原则；另一种观点认为合同效力是法院依职权主动审查的范围，法院可以直接根据认定的效力做出判决。本案中一审法院未释明直接做出判决，二审法院认可了该处理，认为并无不当。

李伟明律师实务操作建议

李伟明律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

关于关键证据指引：民间借贷案件的胜败核心在于两份证据，一是证明借贷合意的证据，比如借条、借款协议、聊天记录中确认借贷的内容等，二是证明款项交付的证据，比如转账记录、银行流水等。出借人必须同时具备这两份证据才能获得法院支持。本案中黄某某败诉的核心原因就是，他主张转账给第三人是受陈某某指示，却拿不出任何证据证明陈某某的指示，因此承担了举证不能的不利后果，这是诉讼中最常见的踩坑点。

关于事前风控建议：不管关系多好，都不要套取银行贷款转借给他人，这种行为不仅会导致借贷合同无效，你约定的利息无法得到全额支持，情节严重的还可能构成高利转贷罪，承担刑事责任。如果是借款人，也要注意核实出借人的资金来源，如果发现是套取银行贷款转贷，要谨慎签字确认，避免后续不必要的纠纷。

案例检索信息

• 案号：(2022)闽02民终4908号
• 案由：民间借贷纠纷
• 审理法院：福建省厦门市中级人民法院
• 裁判日期：2022年8月23日

法律依据

1.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；
2.《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

李伟明律师结合多年实务经验提醒：实践中很多当事人误以为只有高利转贷才会无效，其实只要符合套取金融机构贷款转贷的情形，不管利率高低，合同都会被认定无效，这是最常见的认识误区。

本文由李伟明律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。